DINHEIRO (PARTE
01)
Como
conquistar a Independência Financeira?
3 regras
fundamentais que você precisa praticar
Alcançar
a Independência Financeira é um sonho de muitos, entretanto, são poucos que embarcam pra
valer nessa jornada de modo a tornar esse sonho realidade.
Infelizmente
tenho visto mais erros do que acertos. Isso me leva a crer que a grande maioria
nunca será realmente livre financeiramente.
Conheça
as 3 regras fundamentais para conquistar a sua Independência Financeira lendo
esse artigo até o final.
Então,
antes de qualquer coisa, vale a pena responder a pergunta:
O que é Independência Financeira?
É ter um
conjunto de ativos (alugueis, dividendos de ações, investimentos…) que geram
renda suficiente para sustentar seu custo de vida.
Ou seja,
sendo financeiramente independente, você não precisa trabalhar para viver.
Vale
dizer que independência financeira não é aposentadoria. Visto que, é possível
conquistá-la muito antes dos 60 anos de idade e, não precisar trabalhar, não
significa não trabalhar.
Ressalva
feita, então agora estamos aptos para entendermos as 3 regras
essenciais de como conquistar a Independência Financeira.
Regra 1: Compre mais ativos do
que passivos
O rico compra ativos. O pobre só tem despesas. A classe média compra
passivos pensando que estão comprando ativos.(Robert Kiyosaki)
Peço que
preste muita atenção no que vou dizer agora…
Ativo é
tudo que coloca dinheiro no seu bolso. Passivo é tudo que tira dinheiro do seu
bolso. Está
não é a definição contábil, mas sim uma ótima definição didática apresentada
por Robert Kiyosaki, autor do best-seller Pai Rico, Pai Pobre.
Esse
entendimento pode transformar a sua vida financeira. Sendo assim, vou dar
alguns exemplos de ativos e passivos para que você compreenda melhor.
Carro: PASSIVO
Automóveis
não colocam dinheiro no seu bolso. Adquirindo um, você terá despesas com
manutenção, combustível, impostos e desvalorização. Inclusive, é possível
calcular essas despesas por meio da Planilha Custos de ter um carro,
distribuída pelo site Clube dos Poupadores.
Exceção:
Se você usa o carro para ganhar dinheiro (por exemplo, um taxista), ele é uma
ativo.
Ações: ATIVO
Ao
comprar ações, elas podem render dividendos ou serem vendidas obtendo lucro no
futuro. Ou seja, elas tendem a colocar dinheiro no seu bolso, logo, são ativos.
Casa própria: PASSIVO!
Este é de
longe o exemplo mais polêmico. Perceba que a casa que você compra para morar,
não coloca dinheiro no seu bolso, muito pelo contrário! Você passa a ter gastos
com manutenção, impostos e reformas.
Talvez
você está se questionando: A minha casa valorizou muito desde que comprei! Eu
respondo: Sim, ela pode ter valorizado, mas você vai vendê-la para comprar
outra por um preço menor colocando assim dinheiro no seu bolso? Se a resposta é
não, a sua casa é um grande passivo.
Note que
eu classifiquei como passivo o imóvel que você compra para morar. Obviamente,
se a compra tem como finalidade a venda ou locação, se trata de um ativo.
Outro
ponto, não estou dizendo que você não deva adquirir sua casa própria. Estou
abrindo os seus olhos para que não se iluda acreditando na conversa que estará
fazendo um investindo com essa aquisição.
Muitas
vezes somos iludidos com os seguintes pensamentos: Vou investir na minha casa
própria; Vou investir em um carro novo; Vou investir em um celular de última
geração… Essas coisas não são investimentos, elas não colocam dinheiro no seu
bolso, elas te afastam da Independência Financeira.
Regra 2: Utilize os juros
compostos a seu favor
Os juros compostos são a força mais poderosa do universo e a maior
invenção da humanidade, porque permite uma confiável e sistemática acumulação
de riqueza
- Albert Einstein
Para
entender o que são juros compostos, imagine a seguinte situação: Você investe
R$ 100,00 à uma taxa de retorno de 10% ao ano. Logo, quando completar um ano,
você terá R$ 110,00 pois o seu dinheiro valorizou 10%, ou seja: Rendeu R$
10,00.
Quando
completar dois anos, você terá R$ 121,00, pois o seu dinheiro valorizou 10% de
R$ 110,00, e não 10% de R$ 100,00. Esses são os famosos juros compostos
que são calculados não somente sobre o capital inicial mas também sobre
os juros acumulados de períodos anteriores.
No
primeiro ano você ganha R$ 10,00 no segundo R$ 11,00, no terceiro R$ 12,10, no
R$ 13,31 e assim por diante. A cada ano você ganha mais.
Quando vi
esse exemplo pela primeira vez pensei: Esse Einstein estava louco ao dizer que
os juros compostos são a força mais poderosa do universo, afinal, mesmo usando
eles ao meu favor, ganho muito pouco com isso!
Eu estava
errado quando pensei assim! Para te provar meu erro, veja um exemplo da
utilização dos juros ao seu favor.
Juros compostos ao seu favor
Veja este
exemplo: Você vai investir mensalmente R$ 100,00 à uma taxa de 12,5% de retorno
ao ano (existem vários investimentos de baixíssimo risco que possuem
taxa de retorno igual ou superior a 12,5% ao ano).
Olhe o
que acontece no primeiro ano.
1 ano
O dinheiro
investido foi R$ 1.200,00 e o dinheiro ganho foi R$ 1.271,19.
Nada de
mais, né? Mas vejamos depois de 5 anos.
5 anos
O
dinheiro investido foi R$ 6.000,00 e o dinheiro ganho foi R$ 8.277,27. Você
ganhou R$ 2.277,00 a mais.
É bom,
mas ainda não estou empolgado, vejamos em 10 anos.
10 anos
O
dinheiro investido foi R$ 12.000,00 e o dinheiro ganho foi R$ 23.691,35. Você
ganhou R$ 11.691,35 a mais.
Agora já
está ficando bom. Vejamos em 30 anos.
30 anos
O
dinheiro investido foi R$ 36.000,00 e o dinheiro ganho foi R$ 390.760,92. Você
ganhou R$ 354.760,92 a mais.
Agora
sim! Mas o que aconteceria em 50 anos?
50 anos
O
dinheiro investido foi R$ 60.000,00 e o dinheiro ganho foi R$
4.805.130,35. Você ganhou R$ 4.745.130,35 a mais.
Agora
você tem quase R$ 5 milhões de reais investido apenas R$ 100,00 por mês.
Einstein estava certo!
Este é um
exemplo didático, perceba que não são necessários 50 anos para se tornar
milionário, esse período pode ser radicalmente encurtado. Falando nisso, como
encurtar esse período?
- Investindo mais do que R$ 100,00;
- Tendo um capitão inicial: No nosso exemplo não
exista capital inicial. Imagine se, ao começar a investir, você já tivesse
um montante de 10 mil reais, isso seria capaz de encurtar esse período em
mais de 5 anos;
- Melhorando o retorno dos
seus investimentos: Pequenas mudanças na taxa de retorno podem
significar grandes mudanças no capital acumulado. Por exemplo: Se, ao
invés de termos 12,5% de retorno, tivermos 13,5%, em 50 anos o nosso
capital seria de R$ 7.301.967,45 (7 milhões) ao invés de R$ 4.805.130,35
(quase 5 milhões).
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FIQUE
ATUALIZADO!
Utilize os juros compostos a seu
favor também quando for comprar
Quando
compramos parcelado, estamos deixando de usar os juros compostos a nosso favor.
Veja esse exemplo.
Para
comprar um carro no valor de R$ 30.000,00, existem duas opções:
- Financiar;
- Comprar à vista.
1. Financiar
Valor
total pago pelo carro: R$ 47.075,16 (36 parcelas de R$ 1.224,31 + R$ 3.000,00
de entrada).
2. Comprar à vista
Imagine
que, no lugar de dar R$ 3.000,00 de entrada e pagar 36 parcelas de R$ 1.224,31,
você vai investir esses valores. Ou seja, primeiramente vai investir R$
3.000,00 e depois investir mensalmente R$ 1.224,31.
Ao final
dos 3 anos você terá R$ 57.501,99!
Dá para
comprar o carro e ainda sobram R$ 27.501,99. Olha que nem levei em consideração
a possibilidade de pedir desconto por ter o dinheiro e mãos.
É ótimo
usar os juros a nosso favor, mas é péssimo quando eles estão contra nos.
Juros contra você
Suponho que
você já deve imaginar que é uma péssima ideia usar os juros compostos contra
nos. Mas, para deixar isso bem claro, vou descrever um exemplo similar ao que
usei no caso dos juros ao seu favor. Neste exemplo, a cada mês, sua dívida no
cartão de crédito estará aumentando em R$ 100,00. Veja o que acontece ao longo
de 5 anos.
Ao final
do primeiro ano, sua dívida será R$ 14.438,07!
Ao final
de cinco anos, será de R$ 185.217.695,51.
Impressionante,
não?
Observação:
Essa simulação foi feita com a base em valores reais da taxa de juros do cartão
de credito do Banco do Brasil em 30/11/16.
Regra 3: Simplifique
Quem amar o dinheiro jamais dele se fartará; e quem amar a abundância
nunca se fartará da renda; também isto é vaidade.
Eclesiastes 5:10
Nos fomos
treinados para gastar! E a tendência é que o nosso gasto sempre aumente.
Infelizmente
vivemos em uma sociedade onde é comum os gastos aumentarem de acordo com os
ganhos, ou seja: Se você ganha mil reais, gasta mil. Se passa a ganhar dois
mil, passa a gastar dois mil.
Saiba de
uma coisa: Você é vítima dessa história. Digo isso pois, desde
cedo, somos treinados para consumir!
Lembra
quando seu pai te dava aquelas moedas? Ele por acaso falava: Filho não gaste
tudo, guarde um pouco para comprar aquele brinquedo que você tanto deseja.
Provavelmente não! Provavelmente ele até te incentivava a gastar o dinheiro.
Crescemos
e continuamos com o mesmo hábito de criança: Ganhou, gastou!
Esse
hábito se reflete em nosso estilo de vida. Agindo assim, passamos a comprar muito
mais do que precisamos. Sendo prático…
Você,
provavelmente, não precisa ter 2 ou 3 carros;
Você, provavelmente, não precisa ter uma casa de praia;
Você, provavelmente, não precisa ter um celular de última geração.
Entenda
que, quanto menor for o seu padrão de vida, mais próximo você estará da
sua independência.
Para
ilustrar esse fato, vou contar a história da Julia (o nome fictício, mas a
pessoa é real).
Julia
comprou uma casa aos 23 anos por 300 mil. Sete anos depois, vendeu por 600 mil
e passou a morar com sua irmã, que também morava sozinha. Ela investiu os R$
600 mil e passou a ter uma renda mensal de R$ 5 mil por mês. Ou seja: Se tornou
financeiramente independente por meio da simplificação!
Conclusão
Sei que
alcançar a Independência Financeira não é fácil, mas desejo
realmente que esse artigo te dê mais clareza durante essa jornada. Saber como
conquistar a independência financeira passa pela prática dos princípios
descritos aqui, sendo assim, espero te deixar bem mais próximo do seu sucesso
financeiro.
Como
tarefa, recomendo que você faça 3 coisas:
1º)
Avalie suas compras: Veja se está comprando mais passivos do que ativos, se isso estiver
acontecendo, MUDE! Existem investimentos no mercado que podem ser
realizados com apenas R$ 30,00 reais (estou falando do Tesouro Direto).
2º)
Analise se você está usando os juros a seu favor: Se suas compras
geralmente são parceladas, você não está utilizando os juros a seu favor!
Comece poupar para comprar à vista, caso não tenha esse costume, a
própria caderneta de poupança pode ser um começo*.
*Observação:
A caderneta de poupança apresenta taxas de retorno muito baixas se
comparado as outras opções de investimento, mas acredito que ela pode ser um
bom começo para quem nunca poupou nada.
3º) Veja
o que pode ser simplificado: Faça uma auto avaliação financeira e
veja se você tem gastado com coisas não importantes e que não contribuem
para a realização dos seus sonhos. Se tem gastado, pare!
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